כאשר נכס מושכר מבוטח בביטוח צולב ע"י השוכר וע"י המשכיר - מהו הדין?

בביטוח צולב אחת ועוד אחת הם לא תמיד שתיים

כפי שכבר הוסבר בכמה מקומות, תביעה נגד חברת הביטוח בענייני נזקי רכוש היא דבר מורכב ומסובך, המצריך בדרך כלל ייעוץ משפטי מקצועי על מנת לקבל את מלוא התגמולים בצורה קלה ויעילה. ואם באדם מן השורה שרכושו הפרטי ניזוק העניין מסובך, הרי שבביטוח עסקים ונכסים שאינם רכוש פרטי הסיפור כבר ממש יכול להיות מסובך. אחת הבעיות הנפוצות בביטוחים של עסקים, היא ביטוח צולב מצד המשכיר ומצד השוכר כאחד. כך לדוגמה בעל מסעדה השוכר מבנה לצורך הפעלת המסעדה, מחויב לא פעם בחוזה לבצע ביטוח הכולל שיפוי על נזקים אפשריים לרכוש ולמבנה, כשבאותו זמן מבצע בעל הנכס עצמו ביטוח כזה במקביל. במקרה של נזק ממשי לעסק בו נפגעים גם המבנה וגם תכולתו (כמו במקרה שריפה למשל), ההקבלה הזו של שני הביטוחים עלולה ליצור התנגשות בין שתי חברות הביטוח או בין שתי הפוליסות ולגרום לבעל העסק להפסיד חלק ניכר מהפיצויים המגיעים לו.

במקרה של ביטוח צולב של המשכיר והשוכר מעורבים בתביעה מספר רב של גורמים, והחקיקה בנושא מורכבת ומסובכת לאין ערוך לעומת ביטוח רגיל של רכוש פרטי. בכדי להבטיח לעצמכם שקט נפשי ובטחון כלכלי מלא במקרה של הפעלת עסק כלשהו, ההמלצה הראשונית היא לפנות לעורך דין מנוסה בתחומי ביטוחים ונזיקין, שיילווה אתכם לכל אורך שלבי הקמת העסק, ובמיוחד בעת הכנת פוליסת הביטוח של העסק. מרגע שחתמתם על פוליסת הביטוח, במקרה של נזקים עורך הדין ילווה אתכם לאורך כל ההליכים מול חברות הביטוח השונות, השמאים מטעם שני הצדדים, וכל הגורמים הרלוונטיים, במטרה להשיג עבורכם את מלוא הפיצוי המגיע לכם במקרים כאלה.

מה קורה כשצד אחד דואג לעצמו על חשבון הצד השני

במקרה של מסעדה יוקרתית מתל אביב שהוצתה במזיד על ידי גורמים עבריינים, גילו בעלי המסעדה, כי למרות הכיסוי הביטוחי שלהם, חלק ניכר מתשלומי כספי הביטוח הועברו לבעלת הנכס שכן בהסכם הפוליסה שלה הבטיחה בעלת הנכס לעצמה תשלומים מחברת הביטוח שלה שערכה הסכם מקביל עם חברת הביטוח של בעלי המסעדה. מעבר לכך השתמשה בעלת הנכס בהסכמי הביטוח ותוצאות התשלומים, כעילה לביטול חוזה השכירות של המסעדה, ובעלי המסעדה הפסיד גם את הכנסתו העתידית מהמסעדה שנחשבה לאחת הרווחיות בעיר. בעלי המסעדה נאלצו לבלות 6 שנים במסדרונות בתי המשפט, אולם עורך הדין שלהם הצליח לבסוף לקבל חזרה את דמי הביטוח המגיעים להם, להוכיח כי חברות הביטוח פעלו שלא בתום לב מול בעלי המסעדה, והשיג להם פיצויים מוגדלים בגין הפסד ההכנסות לחמש שנות השכירות שנותרו בחוזה בטרם בוטל על ידי המשכירה.

מקרה המסעדה התל אביבית הוא אחד מני רבים המציג את הבעייתיות הגדולה במצב בו ישנו ביטוח רכוש כפול של שני הצדדים. אמנם ביטוח כזה רצוי ומומלץ לשני הצדדים, אולם זאת אך ורק כאשר הוא נעשה בצורה מקצועית המבטיחה את המירב לשני הצדדים, ואיננה מפלה צד אחד על חשבון הצד האחר. אם אתם נמצאים בשלבי הקמת העסק החדש שלכם, אל תסמכו על המזל, או על הבטחותיו של בעל הנכס או סוכן הביטוח שלו. למעשה – אל תסמכו על איש. פנו לעורך דין מומחה, שיכין עבורכם את כל החוזים והתנאים לשכירות, ותנו לעורך הדין שלכם לנהל את כל ההתדיינות הנוגעת לכיסוי הביטוחי של העסק שלכם. בדרך זו תבטיחו לעצמכם שקט נפשי לכל אורך שנות פעילות העסק ותבטיחו את מצבכם הכלכלי במקרה של נזקים אפשריים.