פנו אלינו ללא התחייבות
שלח

 

רחוב החשמל 10, קומה 2, ת.ד 26 עפולה מיקוד 1810001
טלפון: 04-6526479 | פקס: 04-6592087

דוא"ל: OFFICE@DHLAW.CO.IL
 

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?

רכישת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה הינה צעד חשוב בהבטחת ההכנסה העתידית של אדם, וזאת משום שאיש מאיתנו איננו יכול לצפות למה שיזמן לו העתיד. בעוד שביטוח אובדן כושר עבודה בשל תאונת עבודה מכוסה על ידי הביטוח הלאומי, אובדן כושר העבודה כתוצאה מסיבות שאינן קשורות לעבודה, כגון פציעה או מחלה,עלול להותיר אדם כאשר הוא חסר פרנסה ו/או הכנסה. פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה נרכשות אפוא באופן פרטי או באמצעות המעסיק (במסגרת לביטוח מנהלים) ומבטיחות תשלום של עד 75% מהשכר הרגיל עד גיל 65 או עד חזרת כושר העבודה - המוקדם מביניהם.

כבכל רכישת פוליסה ביטוחית, גם ברכישת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה, תמיד חשוב להסתכל על "האותיות הקטנות". בפוליסה מסוג זה, החשיבות לבדיקת הפרטים הקטנים היא מכרעת, שכן במקרה הצורך, אי בחינה מוקדמת של הפוליסה עלולה לעלות למבוטח במאבק משפטי אל מול חברת הביטוח ואף באי קבלת התשלום. מאמר זה יפרט על סוגי הפוליסות השונים ועל הפרטים שיש לשים לב אליהם בעת רכישת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה.
 

פוליסה עיסוקית או מקצועית?


ראשית, יש לבחון האם הפוליסה המוצעת הינה פוליסה מקצועית או פוליסה עיסוקית. כושר עבודה הוא מונח רחב. רופא מנתח, אשר בעיה רפואית גורמת לידיו לרעוד יכול להפסיק לנתח ולהמשיך לעבוד כרופא. דוגמנית שנגרם לה נזק אסתטי עקב פציעה אף היא יכולה להמשיך לעבוד בתחום אחר. כושר העבודה של שני אלה לא נפגע במובן הרחב. מקרים כגון דא, לא יזכו את בעלי פוליסת הביטוח המקצועית בפיצוי. הפתרון לכך הוא רכישת פוליסה עיסוקית, אשר מפצה את המבוטח במקרה של אבדן כושר העבודה בעיסוקו שלו. הדרישות להגדרת העיסוק משתנות בין חברות הביטוח השונות. חברות מסוימות דורשות עבודה של 5 שנים באותו עיסוק טרם אבדן כושר העבודה, חלק דורשות שנת עבודה וחלק קובעות כי מדובר בעיסוק בו עסק המבוטח סמוך לאבדן כושר העבודה. יודגש כי פוליסה כזו תהיה יקרה יותר מאשר פוליסה מקצועית, אשר בפועל מכסה רק מקרים של אובדן כושר עבודה מוחלט.

בנוסף, יש לבחון מהם מקרי אובדן כושר העבודה המכוסים בפוליסה. פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה נבדלות זו מזו בכיסוי במקרים כמו אובדן כושר עבודה עקב מחלה נפשית (דיכאון קליני למשל), שמירת הריון, פעולת איבה או טרור. דבר נוסף שיש לשים לב אליו בפוליסה הוא תקופת ההמתנה. במרבית הפוליסות, תקופת ההמתנה לקבלת תגמולי הביטוח היא שלושה חודשים ממועד מקרה הביטוח - אובדן כושר העבודה. עם זאת, באמצעות תוספת לפרמיה ניתן לקצר תקופה זו.

תנאי נפוץ נוסף בפוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה הינו התניית תגמולי הביטוח באבדן כושר עבודה של 75% לפחות. קביעה כזו היא בעייתית, שכן מדובר ברף גבוה וכן קביעת אחוזי אבדן כושר העבודה עשויה להיות נתונה לויכוח אשר יוביל למאבק משפטי. פתרון לכך יכול להיות הורדת הרף באמצעות תוספת לפרמיה.

לסיכום,

רכישת ביטוח אבדן כושר עבודה הינה משמעותית וחשובה ביותר לכל עובד. תגמולי הביטוח עקב אובדן כושר העבודה הם משמעותיים ביותר עבור מי שאיבד את כושר עבודתו. מכיוון שמדובר בתגמולים לא נמוכים אשר יכולים להיות מנת חלקו של המבוטח (ובני משפחתו) לאורך תקופה לא קצרה, בעת התביעה חברות הביטוח נוטות לנצל סעיפים שונים בפוליסה על מנת להתחמק מתשלום. מסיבה זו, חובה על כל רוכש לבחון היטב את התנאים בפוליסה טרם רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה. כאמור, על המגבלות והתניות השונות ניתן תמיד להתגבר, אם לא על ידי מיקוח - אז באמצעות כסף - תוספת לפרמיה. במידה וחברת הביטוח דוחה תביעה בגין אובדן כושר עבודה, מומלץ להתייעץ עם עורך/ת דין לבחינת תקינות ההחלטה בהתאם לפוליסה. כמו כן, חשוב לבחון במסגרת קבלת ייעוץ משפטי את הפוליסה בעת רכישתה.
 

אתר משרד עורכי-דין דרור חייק הוקם במטרה לסייע לך בתחומי דיני העבודה ונזקי הגוף; המידע המוצג באתר הינו כללי בלבד. אין במידע המוצג באתר זה כל המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם. המידע באתר זה אינו מהווה ייעוץ משפטי, ביטוחי, כלכלי או כל ייעוץ מסוג אחר. כל המסתמך על המידע באתר בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד. מכיוון שכל מקרה ומקרה שונה בעובדות ובנסיבות יש לקבל ייעוץ משפטי אישי ומפורט בטרם נקיטת הליכים או קבלת החלטות ולא לפעול על סמך המידע הכללי באתר.